Jawapannya bergantung pada kaedah yang digunakan dalam perjanjian anda, bukan hanya pada baki hutang.
Menyelesaikan pinjaman kereta lebih awal menghentikan faedah akan datang, tetapi jarang menghapuskan semua faedah yang masih tercatat dalam jadual bayaran anda. Bagi perjanjian kadar tetap lama yang menggunakan Rule of 78, pemberi pinjaman mengira rebat yang lebih kecil daripada baki faedah berjadual. Bagi perjanjian yang menggunakan kaedah baki berkurangan di bawah Akta Sewa Beli (Pindaan) 2026, anda membayar baki prinsipal tertunggak dan faedah berhenti di situ, jadi rebat tidak diperlukan. Dalam contoh di bawah, beza antara kedua-dua kaedah hanya beberapa ratus ringgit, sedangkan anggapan biasa bahawa anda "terlepas semua baki faedah" membesar-besarkan penjimatan sehingga ribuan ringgit.
Peraturan mana yang terpakai pada perjanjian anda?
Akta Sewa Beli (Pindaan) 2026 berkuat kuasa pada 1 Jun 2026, dengan tempoh peralihan hingga 31 Mac 2027 untuk pemberi pinjaman menukar sistem kepada kaedah baki berkurangan dan kadar faedah efektif (EIR). Bank Negara Malaysia (BNM) menyatakan perubahan ini hanya terpakai pada perjanjian baharu selepas Akta berkuat kuasa; perjanjian sedia ada kekal mengikut terma asalnya. Sepanjang tempoh peralihan, bank masih boleh menawarkan pembiayaan baharu dengan Rule of 78, manakala sesetengah bank sudah menawarkan kaedah baki berkurangan.
| Perjanjian anda | Cara penyelesaian awal dikira | Apa yang perlu ditanya kepada pemberi pinjaman |
|---|---|---|
| Kadar tetap, Rule of 78 (ditandatangani sebelum 1 Jun 2026, atau semasa tempoh peralihan dengan kaedah lama) | Baki ansuran berjadual tolak rebat faedah yang belum diperoleh; Rule of 78 meletakkan lebih banyak faedah pada bulan-bulan awal. Mulai 1 Jun 2026, pelanggan yang layak turut menerima diskaun muhibah yang dikira oleh bank. Tolak juga rebat berkanun insurans yang terpakai jika anda meminta kontrak insurans dibatalkan. | Sebut harga penyelesaian bertulis yang menunjukkan rebat, diskaun muhibah dan tarikh sah jumlah itu. |
| Baki berkurangan di bawah Akta yang dipinda | Baki amaun dibiayai yang tertunggak serta faedah terakru sehingga tarikh ansuran berikutnya atau tarikh penyelesaian dalam notis bertulis anda, mengikut mana yang lebih lewat. Tiada faedah lagi selepas penyelesaian, jadi tiada rebat. Tolak juga nilai serahan insurans yang diterima atau akan diterima oleh pemberi pinjaman apabila polisi dibatalkan, jika polisi melindungi amaun dibiayai dan premiumnya anda bayar secara ansuran kepada pemberi pinjaman. | Baki tertunggak pada tarikh penyelesaian dan sebarang caj yang tersenarai dalam perjanjian anda. |
| Perjanjian sedia ada yang anda mahu tukar kepada kaedah baharu | Seksyen 22(3) Akta pindaan membenarkan anda dan pemberi pinjaman bersetuju bersama untuk mengira baki bersih yang perlu dibayar mengikut kaedah baharu, tertakluk pada kesediaan sistem pemberi pinjaman. | Sama ada pemberi pinjaman boleh mengira semula baki bersih anda dengan kaedah baki berkurangan, dan berapa jumlahnya. |
Perjanjian kadar boleh ubah lama memang sudah menggunakan baki berkurangan, tetapi peraturan penyelesaian asalnya kekal melainkan anda dan pemberi pinjaman bersetuju bersama untuk menggunakan pengiraan yang dipinda. Tanya peraturan yang terpakai, termasuk tarikh pengiraan faedah dan potongan insurans.
Contoh kiraan: satu pinjaman, tiga cara mengira baki
Contoh ini menggunakan pinjaman hipotetikal yang sama seperti panduan pinjaman kereta 5, 7 atau 9 tahun: RM81,000 dengan kadar rata 2.9% setahun selama sembilan tahun (108 bulan). Jumlah faedah ialah RM21,141 dan ansuran bulanan RM945.75. Kadar 2.9% hanyalah contoh, bukan tawaran bank semasa. Kami bandingkan tiga jumlah penyelesaian selepas dua, tiga dan lima tahun bayaran.
| Selesai selepas | Baki ansuran berjadual | Rebat Rule of 78 | Penyelesaian Rule of 78 | Penyelesaian baki berkurangan (EIR sama) | Angka "terlepas semua baki faedah" |
|---|---|---|---|---|---|
| 2 tahun (baki 84 bulan) | RM79,443.00 | RM12,822.52 | RM66,620.48 | RM66,190.43 | RM63,000.00 |
| 3 tahun (baki 72 bulan) | RM68,094.00 | RM9,439.10 | RM58,654.90 | RM58,173.88 | RM54,000.00 |
| 5 tahun (baki 48 bulan) | RM45,396.00 | RM4,223.89 | RM41,172.11 | RM40,803.86 | RM36,000.00 |
Cara angka dikira, menggunakan baris tiga tahun:
- Baki ansuran berjadual: 72 × RM945.75 = RM68,094.00.
- Rebat Rule of 78 ("rebat berkanun" yang ditakrifkan dalam seksyen 2 Akta Sewa Beli 1967): jumlah faedah × n(n+1) ÷ N(N+1), dengan n ialah baki bulan dan N jumlah bulan: RM21,141 × (72 × 73) ÷ (108 × 109) = RM21,141 × 5,256 ÷ 11,772 = RM9,439.10. Penyelesaian = RM68,094.00 − RM9,439.10 = RM58,654.90.
- Baki berkurangan pada kadar efektif yang sama: ansuran RM945.75 yang sama melunaskan RM81,000 dalam 108 bulan pada kira-kira 0.444% sebulan (kira-kira 5.33% setahun jika didarab 12, atau 5.46% secara kompaun). Jika anda menyelesaikan pada tarikh ansuran, baki yang masih terhutang selepas 36 bayaran ialah nilai kini bagi 72 ansuran berbaki pada kadar itu: RM58,173.88.
- "Terlepas semua baki faedah": RM68,094.00 tolak bahagian faedah yang sama rata bagi setiap bulan berbaki (72 × RM195.75 = RM14,094.00) memberi RM54,000.00. Tiada kaedah dalam halaman ini menghasilkan angka itu; ia ditunjukkan kerana ramai orang menjangkakannya.
Ada dua perkara penting. Pertama, penyelesaian Rule of 78 adalah RM368 hingga RM481 lebih tinggi berbanding angka baki berkurangan dalam contoh ini. Jurang itu ialah kos faedah yang dibebankan di awal tempoh, dan diskaun muhibah mungkin mengurangkannya; setiap bank mengira diskaunnya sendiri, jadi jumlahnya tidak boleh diramal daripada jadual ini. Kedua, angka "terlepas semua baki faedah" adalah RM3,190 hingga RM5,172 lebih rendah daripada kedua-dua kaedah sebenar. Jika anda membuat bajet berdasarkan angka itu, jumlah penyelesaian sebenar anda akan lebih tinggi.
Semua angka tidak termasuk caj yang ditetapkan dalam perjanjian anda sendiri dan menganggap tiada tunggakan. Dapatkan sebut harga penyelesaian bertulis yang bertarikh daripada pemberi pinjaman, semak pengiraan serta potongan yang terpakai, dan minta penjelasan tentang sebarang jumlah yang tidak jelas sebelum membayar.
Diskaun muhibah: siapa yang layak
Persatuan perbankan ABM, AIBIM dan ADFIM menyatakan dalam kenyataan bersama bahawa mulai 1 Jun 2026 bank akan memberi diskaun muhibah kepada pelanggan layak yang menyelesaikan lebih awal pembiayaan sewa beli kadar tetap Rule of 78 sedia ada. Menurut kenyataan itu:
- perjanjian mesti dibuat sebelum 1 Jun 2026 atau dalam tempoh peralihan;
- pelanggan layak ialah individu serta perniagaan mikro dan kecil yang menyelesaikan sebelum tempoh matang;
- semasa memohon, akaun tidak boleh mempunyai tunggakan melebihi 90 hari, dalam tindakan undang-undang atau perintah tarik balik, atau dalam penstrukturan semula, penjadualan semula atau program pengurusan hutang formal;
- setiap bank mengira diskaun berdasarkan ciri perjanjian anda, termasuk tempoh pembiayaan dan masa penyelesaian, dan memberi jumlah tepat apabila anda memohon penyelesaian awal.
Jika anda dalam program pengurusan hutang, berbincang dengan AKPK atau pemberi pinjaman anda sebelum menganggap diskaun terpakai.
Cara menyemak sebut harga penyelesaian
- Beri notis bertulis kepada pemberi pinjaman tentang tarikh anda bercadang untuk menyelesaikan (Akta Sewa Beli memerlukan notis secara bertulis) dan minta sebut harga penyelesaian bertulis bagi tarikh itu, serta catat tempoh sah jumlahnya.
- Ketahui sama ada perjanjian anda menggunakan Rule of 78 atau kaedah baki berkurangan. Perjanjian atau helaian pendedahan produk sepatutnya menyatakannya; jika tidak, tanya.
- Bagi perjanjian Rule of 78, pastikan sebut harga menunjukkan rebat dan, jika anda layak, diskaun muhibah sebagai baris berasingan.
- Bandingkan jumlahnya dengan baki ansuran berjadual. Jika sebut harga hampir sama dengan semua baki ansuran, tanya cara rebat dikira.
- Tanya sama ada pemberi pinjaman boleh mengira semula baki bersih anda dengan kaedah baki berkurangan, yang dibenarkan oleh Akta melalui persetujuan bersama.
- Simpan sebut harga, bukti bayaran dan pengesahan pemberi pinjaman bahawa akaun telah diselesaikan sepenuhnya.
Jika pertanyaan tentang peraturan baharu tidak selesai, panduan BNM menyarankan pelanggan bank menghubungi Financial Markets Ombudsman Service (FMOS) atau BNMLINK, dan pelanggan sewa beli bukan bank menghubungi Kementerian Perdagangan Dalam Negeri dan Kos Sara Hidup (KPDN).
Patutkah anda selesaikan lebih awal?
Penyelesaian awal menghentikan faedah akan datang, tetapi ia juga menggunakan wang tunai. Sebelum menyelesaikan, pastikan anda masih ada simpanan kecemasan, dan bandingkan kadar efektif pinjaman kereta ini dengan hutang lain yang lebih mahal, seperti baki kad kredit. Bagi pinjaman kereta berkadar rendah yang hampir tamat, baki faedahnya kecil dan menyimpan tunai mungkin lebih penting. Panduan kemampuan pinjaman kereta kami menerangkan kos penggunaan yang berterusan selepas pinjaman tamat.
Jika anda sedang memilih pinjaman kereta baharu, bandingkan tawaran mengikut kadar faedah efektif, bukan kadar rata. Panduan kadar rata berbanding baki berkurangan (dalam Bahasa Inggeris) menerangkan bezanya, dan anda boleh membandingkan kadar pinjaman kereta atau menyemak kadar rujukan bank.
Adakah saya jimat semua baki faedah jika selesaikan awal?
Tidak. Bagi perjanjian lama yang menggunakan Rule of 78, rebat lebih kecil daripada faedah yang masih berjadual kerana kaedah itu menganggap lebih banyak faedah sudah diperoleh pada tahun-tahun awal. Minta sebut harga penyelesaian secara bertulis.
Adakah diskaun muhibah diberi secara automatik?
Diskaun ini untuk pelanggan layak yang memohon penyelesaian awal perjanjian kadar tetap Rule of 78 sedia ada mulai 1 Jun 2026. Setiap bank mengira jumlahnya dan menunjukkannya apabila anda memohon penyelesaian awal.
Adakah pinjaman kereta baki berkurangan masih memberi rebat penyelesaian awal?
Rebat tidak diperlukan. Faedah dikenakan atas baki prinsipal tertunggak, jadi selepas baki itu dijelaskan tiada lagi faedah yang terakru.
Kira dengan nombor anda sendiri
Buka kalkulator pinjaman kereta
Perancangan indikatif sahaja; bukan sebut harga penyelesaian, nasihat undang-undang atau jaminan sebarang diskaun. Dapatkan sebut harga penyelesaian bertulis yang bertarikh daripada pemberi pinjaman dan minta penjelasan tentang sebarang jumlah yang tidak jelas sebelum membayar.
Sumber
- BNM, Panduan Pengguna: Lima Perkara Utama Akta Sewa Beli (Pindaan) 2026 (Soalan Lazim 1, 7, 8 dan 10) — diterbitkan 17 Mac 2026; disemak 13 Oktober 2026.
- Kenyataan bersama ABM, AIBIM dan ADFIM tentang perubahan sewa beli dan diskaun penyelesaian awal — diterbitkan 16 Mac 2026; disemak 13 Oktober 2026.
- Akta Sewa Beli (Pindaan) 2026 (Akta A1783), seksyen 11 (seksyen 14(4) baharu, baki bersih yang kena dibayar) dan 22(3) (perjanjian sedia ada) — diwartakan 30 Januari 2026; disemak 13 Oktober 2026.
- Akta Sewa Beli 1967 (Akta 212), cetakan semula setakat 1 Mei 2019, seksyen 2 (rebat berkanun) dan seksyen 14 (penyelesaian awal melalui notis bertulis) — disemak 13 Oktober 2026.