Minimumnya biasanya 10% daripada harga. Jumlah yang sesuai bergantung pada kegunaan lain wang tunai itu untuk anda.
Bagi kereta baharu, bank di Malaysia seperti Public Bank dan CIMB membiayai sehingga 90% daripada harga, jadi sekurang-kurangnya 10% datang daripada anda. Bayar lebih, dan jumlah pinjaman, ansuran bulanan serta jumlah faedah semuanya turun. Bagi pinjaman baki berkurangan, iaitu kaedah yang dibawa oleh Akta Sewa Beli (Pindaan) 2026 untuk perjanjian baharu, setiap ringgit tambahan yang anda bayar di awal menjimatkan faedah pada kadar faedah efektif (EIR) pinjaman itu. Dalam contoh kiraan di bawah, setiap RM10,000 tambahan menurunkan ansuran sebanyak RM143.70 dan jumlah faedah sebanyak RM2,070.80 dalam tempoh tujuh tahun. Penjimatan itu hanya berbaloi jika anda masih menyimpan cukup wang untuk kecemasan dan kos penggunaan kereta.
Berapa bayaran pendahuluan minimum untuk pinjaman kereta?
Bagi kereta penumpang baharu, sediakan bayaran pendahuluan (juga dipanggil bayaran muka) sebanyak 10%. Public Bank dan CIMB kedua-duanya menyiarkan margin pembiayaan sehingga 90%. Panduan pengguna sewa beli Bank Negara Malaysia (BNM) mengingatkan pembeli supaya ada wang yang cukup untuk bayaran pendahuluan 10% di awal, di samping setiap ansuran, insurans atau takaful, cukai jalan dan penyelenggaraan.
Margin itu had maksimum, bukan janji. Bank menentukan jumlah yang dibiayai selepas menilai anda dan kereta itu, dan bagi kereta terpakai, umur kenderaan diambil kira. Ini jadual Public Bank yang disiarkan untuk kenderaan penumpang:
| Umur kenderaan | Margin pembiayaan maksimum | Bayaran pendahuluan minimum yang terhasil | Tempoh maksimum |
|---|---|---|---|
| Baharu | Sehingga 90% | 10% | Sehingga 108 bulan |
| Sehingga 5 tahun | Sehingga 90% | 10% | Sehingga 108 bulan |
| Melebihi 5 hingga 8 tahun | Sehingga 90% | 10% | Sehingga 84 bulan |
| Melebihi 8 hingga 9 tahun | Sehingga 90% | 10% | Sehingga 72 bulan |
| Melebihi 9 hingga 10 tahun | Sehingga 90% | 10% | Sehingga 60 bulan |
| Melebihi 10 hingga 12 tahun | Sehingga 75% | 25% | Sehingga 36 bulan |
Maksudnya, bagi kereta berumur melebihi 10 hingga 12 tahun, Public Bank membiayai paling banyak 75% untuk tempoh paling lama 36 bulan. Kereta RM30,000 dalam kategori itu memerlukan bayaran pendahuluan sekurang-kurangnya RM7,500, dan amaun dibiayai sehingga RM22,500 mesti dibayar balik dalam tiga tahun. Bank lain menetapkan had sendiri, jadi semak halaman produk pemberi pinjaman atau tanya dahulu sebelum anda membuat keputusan tentang sesebuah kereta.
Contoh kiraan: satu kereta RM100,000, tiga bayaran pendahuluan
Ilustrasi sahaja. Harga RM100,000 ialah andaian, dan EIR 5.5% setahun ialah kadar yang digunakan BNM dalam contoh panduan penggunanya sendiri, bukan tawaran bank semasa. Pinjaman dibayar balik dalam tujuh tahun (84 bulan) dengan kaedah baki berkurangan, dan faedah dikira setiap bulan pada 5.5% ÷ 12.
| Bayaran pendahuluan | Jumlah pinjaman | Ansuran bulanan | Jumlah faedah | Jumlah bayaran balik | Jumlah dibayar untuk kereta |
|---|---|---|---|---|---|
| 10% (RM10,000) | RM90,000.00 | RM1,293.30 | RM18,637.20 | RM108,637.20 | RM118,637.20 |
| 20% (RM20,000) | RM80,000.00 | RM1,149.60 | RM16,566.40 | RM96,566.40 | RM116,566.40 |
| 30% (RM30,000) | RM70,000.00 | RM1,005.90 | RM14,495.60 | RM84,495.60 | RM114,495.60 |
Cara angka ini dikira, menggunakan baris 20%:
- Pinjaman: RM100,000 − RM20,000 = RM80,000.
- Ansuran bulanan: RM80,000 × r ÷ (1 − (1 + r)−84), dengan r = 5.5% ÷ 12, kira-kira 0.458% sebulan. Hasilnya RM1,149.60, dibundarkan kepada sen.
- Jumlah bayaran balik: RM1,149.60 × 84 = RM96,566.40. Jumlah faedah = RM96,566.40 − RM80,000 = RM16,566.40.
- Jumlah dibayar untuk kereta: bayaran pendahuluan RM20,000 + RM96,566.40 = RM116,566.40.
Setiap langkah daripada 10% ke 20% ke 30% menurunkan ansuran bulanan sebanyak RM143.70 dan jumlah faedah sebanyak RM2,070.80. Sepanjang pinjaman, pembeli 30% membayar RM4,141.60 kurang untuk kereta yang sama berbanding pembeli 10%, tetapi memegang RM20,000 kurang wang tunai pada hari pembelian. Angka ini menganggap setiap ansuran ialah jumlah yang dibundarkan, tanpa yuran, insurans atau tunggakan; pemberi pinjaman mungkin melaraskan sedikit ansuran terakhir untuk menampung pembundaran.
Apa sebenarnya pulangan RM10,000 tambahan itu?
Anggap bayaran pendahuluan tambahan sebagai wang yang memperoleh kadar pinjaman itu. RM143.70 sebulan selama 84 bulan ialah ansuran, dibundarkan kepada sen terdekat, yang membayar balik RM10,000 pada 5.5% setahun, jadi meletakkan RM10,000 itu di awal setara dengan memperoleh 5.5% setahun atasnya, tanpa risiko pasaran. Ia penjimatan, bukan wang lebihan: sebaik sahaja dimasukkan ke dalam kereta, anda tidak boleh mengeluarkannya semula jika memerlukannya bulan depan.
Ini memberi satu ujian mudah. Jika wang yang sama akan disimpan di tempat yang memberi pulangan lebih rendah daripada EIR pinjaman anda, bayaran pendahuluan yang lebih besar biasanya menjimatkan kos keseluruhan. Jika terlalu banyak wang dimasukkan ke dalam kereta sehingga anda terpaksa meminjam semula pada kadar lebih tinggi kemudian, contohnya dengan kad kredit, kos pinjaman itu boleh mengurangkan atau melebihi penjimatan tersebut. Bandingkan dengan EIR dalam sebut harga anda, bukan kadar rata; panduan kadar rata berbanding baki berkurangan (dalam Bahasa Inggeris) menerangkan mengapa kedua-dua angka itu berbeza.
Bagaimana bayaran pendahuluan mengubah DSR anda
Ansuran yang lebih rendah turut merendahkan nisbah khidmat hutang (DSR) anda, iaitu bahagian pendapatan yang digunakan untuk membayar hutang. Setiap pemberi pinjaman menggunakan peraturan pendapatan dan komitmen sendiri, jadi anggap ini sebagai semakan perancangan. Dengan menggunakan pendapatan bersih untuk contoh ini, dan pendapatan bersih hipotetikal RM4,800 dalam panduan kemampuan pinjaman kereta kami, setiap penurunan ansuran RM143.70 merendahkan DSR kira-kira 3 mata peratusan (RM143.70 ÷ RM4,800 = 2.99%). Panduan DSR menerangkan cara bank mengira komitmen, dan kalkulator DSR membolehkan anda menguji angka sendiri. DSR yang lebih rendah tidak menjamin kelulusan.
Sebelum menambah bayaran pendahuluan: semakan ringkas
- Kekalkan simpanan kecemasan selepas membuat bayaran pendahuluan, dan asingkan premium insurans atau takaful serta cukai jalan, yang turut diingatkan oleh panduan BNM.
- Jelaskan hutang yang lebih mahal dahulu. Wang yang digunakan untuk melunaskan baki kad kredit berkadar lebih tinggi menjimatkan lebih banyak berbanding wang yang dimasukkan ke dalam pinjaman kereta yang lebih murah.
- Minta EIR dan kaedah pengiraan faedah secara bertulis. Pemberi pinjaman diberi tempoh sehingga 31 Mac 2027 untuk beralih kepada kaedah baki berkurangan, dan BNM menasihatkan anda bertanya sama ada pemberi pinjaman anda sudah beralih. Panduan penyelesaian awal pinjaman kereta kami menerangkan mengapa kaedah ini penting jika anda melunaskan pinjaman lebih awal kemudian.
- Pilih tempoh juga. Bayaran pendahuluan lebih besar dan tempoh lebih pendek kedua-duanya membantu mengurangkan jumlah faedah; panduan pinjaman kereta 5, 7 atau 9 tahun menunjukkan kesan tempoh.
- Jika penjual menawarkan "tanpa bayaran pendahuluan", tanya secara bertulis bagaimana 10% itu ditampung dan sama ada ia menambah pinjaman kedua atau harga yang lebih tinggi. Sebarang pinjaman tambahan dikira dalam DSR anda.
Anda boleh mencuba bayaran pendahuluan lain dalam kalkulator pinjaman kereta. Kalkulator itu menggunakan kaedah kadar rata, jadi jumlahnya berbeza daripada contoh baki berkurangan ini, tetapi arahnya sama. Untuk kadar rujukan semasa, lihat kadar bank atau bandingkan kadar pinjaman kereta.
Bolehkah saya beli kereta tanpa bayaran pendahuluan di Malaysia?
Tidak dalam margin yang disiarkan Public Bank dan CIMB: kedua-duanya membiayai sehingga 90% bagi kereta baharu, jadi sekurang-kurangnya 10% perlu datang daripada anda. Jika tawaran menyebut tanpa bayaran pendahuluan, tanya bagaimana 10% itu ditampung dan sama ada ia menambah pinjaman lain.
Adakah bayaran pendahuluan 20% lebih baik daripada 10%?
Ia menurunkan ansuran dan jumlah faedah. Dalam contoh RM100,000 kami pada EIR 5.5% selama tujuh tahun, RM10,000 tambahan menjimatkan RM2,070.80 faedah. Ia lebih baik hanya jika anda masih ada simpanan kecemasan dan tiada hutang lebih mahal yang perlu dijelaskan.
Adakah bayaran pendahuluan bergantung pada umur kereta?
Bagi sesetengah bank, ya. Jadual yang disiarkan Public Bank membiayai sehingga 90% bagi kereta penumpang berumur sehingga 10 tahun, tetapi hanya sehingga 75%, untuk tempoh paling lama 36 bulan, bagi kereta berumur melebihi 10 hingga 12 tahun.
Kira dengan nombor anda sendiri
Buka kalkulator pinjaman kereta
Perancangan indikatif sahaja; bukan tawaran pinjaman, sebut harga atau nasihat kewangan. Bank menentukan margin pembiayaan dan kadar selepas menilai anda dan kereta itu. Semak EIR dan jumlah bayaran balik dalam sebut harga anda sendiri sebelum menandatangani.
Sumber
- BNM, Panduan Pengguna: Lima Perkara Utama Akta Sewa Beli (Pindaan) 2026 (versi Bahasa Inggeris; contoh EIR, tempoh tangguh dan langkah sewa beli, termasuk bayaran pendahuluan 10% di awal) — diterbitkan 17 Mac 2026; disemak 14 Oktober 2026.
- Public Bank: Vehicle Financing (margin pembiayaan sewa beli dan tempoh maksimum mengikut umur kenderaan) — disemak 14 Oktober 2026.
- CIMB: Hire Purchase (margin pembiayaan sehingga 90%, tempoh sehingga 9 tahun) — disemak 14 Oktober 2026.
- Akta Sewa Beli (Pindaan) 2026 (Akta A1783) — diwartakan 30 Januari 2026; berkuat kuasa 1 Jun 2026; disemak 14 Oktober 2026.