Berapa pinjaman kereta yang anda mampu di Malaysia?

Mulakan dengan ansuran bulanan yang mampu ditanggung oleh pendapatan bersih anda, kemudian kira balik harga kereta.

Pinjaman kereta dianggap mampu dibayar apabila ansuran baharu, dicampur semua hutang sedia ada, masih meninggalkan bahagian yang munasabah daripada gaji bersih anda. PIDM mengukurnya dengan nisbah khidmat hutang (DSR) berdasarkan pendapatan bersih: PIDM menasihatkan DSR dikekalkan antara 30% hingga 40%, dan menyatakan bank secara umumnya menerima DSR di bawah 60%. Ambil baki ruang bulanan di bawah had pilihan anda, tukarkan kepada jumlah pinjaman mengikut tempoh dan kadar, kemudian tambah bayaran muka sekurang-kurangnya 10%. Bank seperti Public Bank dan CIMB menyiarkan margin pembiayaan sehingga 90%.

Panduan ini menerangkan setiap langkah dengan sumber rasmi Malaysia dan satu ilustrasi yang dilabel dengan jelas. Ia tidak menilai permohonan anda, dan tiada angka DSR yang menjamin kelulusan.

Bagaimana mengira bajet bulanan untuk kereta?

Guna pendapatan bersih, bukan gaji kasar. Garis panduan pembiayaan bertanggungjawab Bank Negara Malaysia menetapkan pemberi pinjaman melihat pendapatan peminjam selepas potongan berkanun untuk cukai dan KWSP, serta mengambil kira semua obligasi hutang semasa menilai kemampuan. Panduan DSR PIDM menggunakan asas yang sama: pendapatan selepas KWSP, PERKESO dan PCB.

Formulanya mudah: DSR = jumlah bayaran hutang bulanan ÷ pendapatan bersih bulanan. Masukkan setiap komitmen: pinjaman perumahan, pinjaman peribadi, PTPTN, bayaran kad kredit dan pelan ansuran dengan pemberi pinjaman bukan bank. PIDM menyebut PTPTN dan pelan ansuran bukan bank sebagai sebahagian daripada jumlah komitmen.

Untuk mencari bajet kereta, pilih had DSR, darabkan dengan pendapatan bersih dan tolak bayaran yang sudah ditanggung. Julat 30–40% yang dinasihatkan PIDM ialah had perancangan yang berhemat. Angka "di bawah 60%" pula menggambarkan apa yang biasanya diterima bank, bukan sasaran untuk meminjam sehingga had itu. BNM juga mahu pemberi pinjaman memberi ruang untuk keperluan asas, belanja sara hidup serta kenaikan kadar atau kos pada masa depan, jadi bank masih boleh menolak permohonan walaupun DSR di bawah 60%.

Contoh kiraan: kereta berapa yang boleh dibeli dengan RM1,020 sebulan?

Ilustrasi sahaja. Isi rumah, pendapatan dan kadar rata 3% di bawah ialah andaian untuk menunjukkan kaedah. Ia bukan tawaran bank, kadar semasa atau keputusan kelayakan.

Andaikan pendapatan bersih bulanan RM4,800 dan komitmen sedia ada RM900 sebulan. Pada had DSR 40%, jumlah bayaran hutang boleh mencecah RM4,800 × 40% = RM1,920, jadi baki untuk ansuran kereta ialah RM1,920 − RM900 = RM1,020 sebulan.

Jadual di bawah mengira balik daripada RM1,020 itu menggunakan formula kadar rata yang sama seperti kalkulator pinjaman kereta Kira: jumlah pinjaman = ansuran bulanan × bilangan bulan ÷ (1 + kadar rata × bilangan tahun). Harga kereta ialah jumlah pinjaman ÷ 90%, kerana contoh ini mengandaikan bayaran muka 10%.

Cara kiraan baris lima tahun: RM1,020 × 60 = RM61,200 jumlah bayaran balik; RM61,200 ÷ (1 + 3% × 5) = RM61,200 ÷ 1.15 = RM53,217 pinjaman; RM53,217 ÷ 0.9 = RM59,130 harga kereta; RM61,200 − RM53,217 = RM7,983 faedah. Baris tujuh dan sembilan tahun dibahagi dengan 1.21 dan 1.27. Angka dibundarkan kepada ringgit terdekat. Setiap baris membayar RM1,020 sebulan mengikut formula kadar rata kalkulator pinjaman kereta (gelangsar harganya bergerak dalam langkah RM1,000, jadi masukkan harga terdekat dan jangkakan angka yang berbeza beberapa ringgit). Angka 40% ialah semakan DSR: (RM900 + RM1,020) ÷ RM4,800 = 40%, yang boleh anda sahkan dengan memasukkan pendapatan bersih RM4,800 dan jumlah komitmen RM1,920 dalam kalkulator DSR.

Memanjangkan tempoh daripada lima kepada sembilan tahun menaikkan harga kereta yang boleh ditampung bajet ini kira-kira RM37,000, tetapi jumlah faedah hampir tiga kali ganda dan anda berhutang empat tahun lebih lama. Perbandingan pinjaman kereta lima, tujuh atau sembilan tahun menghuraikan pertukaran ini dengan lebih terperinci.

Jumlah ini tidak termasuk insurans atau takaful, cukai jalan, minyak dan penyelenggaraan. Panduan pengguna sewa beli BNM menasihatkan pembeli menyediakan dana untuk bayaran muka dan setiap ansuran, serta kos penggunaan tersebut, sebelum menandatangani perjanjian.

Berapa bayaran muka yang diperlukan untuk pinjaman kereta?

Rancang sekurang-kurangnya 10%. Public Bank dan CIMB masing-masing mengiklankan margin pembiayaan sehingga 90%, dan panduan pengguna BNM menyebut bayaran muka 10% di peringkat awal. Bank yang menentukan margin sebenar, dan ia boleh lebih rendah daripada had maksimum.

Usia kenderaan juga penting. Jadual Public Bank membenarkan sehingga 90% dan sehingga 108 bulan bagi kenderaan penumpang baharu, tetapi hanya sehingga 75% dan 36 bulan bagi kenderaan penumpang berusia lebih 10 hingga 12 tahun. Bayaran muka yang lebih besar mengurangkan pinjaman, faedah dan ansuran, asalkan ia tidak menghabiskan simpanan kecemasan anda.

Berapa tempoh maksimum pinjaman kereta di Malaysia?

Sembilan tahun. Garis panduan pembiayaan bertanggungjawab BNM menyatakan permohonan pembiayaan kenderaan yang diterima mulai 18 November 2011 tidak boleh melebihi sembilan tahun. Public Bank menyenaraikan sehingga 108 bulan bagi kenderaan penumpang baharu dan CIMB menyenaraikan tempoh bayaran balik sehingga sembilan tahun. Kalkulator pinjaman kereta Kira juga mengehadkan tempoh kepada sembilan tahun.

Sembilan tahun ialah had, bukan pilihan lalai. Jadual Public Bank memendekkan tempoh maksimum apabila kenderaan semakin berusia, contohnya 72 bulan bagi kereta berusia lebih 8 hingga 9 tahun dan 36 bulan bagi kereta berusia lebih 10 hingga 12 tahun.

Kadar rata atau kadar efektif: angka mana yang patut dibanding?

Bandingkan kadar faedah efektif (EIR). Di bawah Akta Sewa Beli (Pindaan) 2026 yang berkuat kuasa pada 1 Jun 2026, faedah sewa beli beralih kepada kaedah baki berkurangan dengan harga berasaskan EIR. Panduan pengguna BNM menyatakan penyedia diberi tempoh ihsan sehingga 31 Mac 2027 untuk menaik taraf sistem, dan persatuan perbankan menyatakan bank boleh terus menawarkan pembiayaan baharu berkaedah Rule-of-78 dalam tempoh ini (kenyataan ABM/AIBIM/ADFIM). Tanya kaedah yang digunakan dalam sebut harga anda.

Contoh BNM sendiri menunjukkan mengapa kadar rata kelihatan lebih murah daripada kos sebenar: RM100,000 selama sembilan tahun pada kadar rata 3% memberi ansuran RM1,175.93 sebulan dan faedah RM27,000, dan BNM menyatakan ini setara dengan EIR 5.5% setahun. Formula kadar rata Kira menghasilkan ansuran RM1,175.93 yang sama. Sebut harga EIR 5% bagi pinjaman yang sama lebih murah: RM1,151.76 sebulan.

Kalkulator Kira menerima kadar rata sebagai input dan menunjukkan anggaran kasar kadar efektif iaitu kadar rata × 1.8. Bagi kadar rata 3%, hasilnya 5.4%, hampir tetapi tidak sama dengan angka sembilan tahun BNM iaitu 5.5%. Jika bank hanya memberi EIR, gunakan angka ansuran daripada bank dan jangan menukarnya sendiri.

Anda masih boleh memilih kadar tetap atau kadar berubah. BNM menjelaskan kadar berubah boleh bergerak mengikut Kadar Dasar Semalaman (OPR), jadi ansuran boleh naik atau turun. Semak OPR semasa dan kadar rujukan setiap bank di halaman kadar bank Kira. Panduan BNM juga menyenaraikan EIR maksimum: di bawah Peraturan-Peraturan Sewa Beli (Caj Terma) yang disemak semula, 17% setahun bagi pinjaman kadar tetap sehingga lima tahun dan 16% bagi pinjaman kadar tetap melebihi lima tahun; bagi pinjaman kadar berubah, had sedia ada 17% dikekalkan.

Apa yang bank semak sebelum meluluskan pinjaman kereta?

Anggaran kalkulator hanya menunjukkan sebahagian gambaran. Sebelum meluluskan pembiayaan sewa beli, bank biasanya melihat:

• Kemampuan: pendapatan selepas potongan berkanun, semua hutang sedia ada dan ruang untuk keperluan asas, seperti yang ditetapkan garis panduan BNM.
• Sejarah kredit: laporan CCRIS BNM menunjukkan sejarah pembiayaan dan bayaran balik anda bagi 12 bulan lepas. BNM menyatakan ia hanya salah satu daripada banyak sumber yang digunakan untuk menilai permohonan.
• Bukti pendapatan: Public Bank meminta pemohon bergaji menyerahkan slip gaji 3 hingga 6 bulan terkini atau Penyata EA terkini, serta satu dokumen sokongan seperti penyata KWSP. CIMB menyenaraikan slip gaji 3 bulan terkini atau bukti pendapatan lain, penyata bank, atau rekod KWSP dan cukai. Pemohon bekerja sendiri menyerahkan penyata cukai atau penyata akaun beberapa bulan.
• Identiti dan syarat asas: CIMB menetapkan umur minimum 18 tahun, MyKad atau pasport dan lesen memandu yang sah, dan mungkin meminta penjamin berdasarkan penilaian kreditnya. BNM menyatakan penyedia sewa beli mesti mengesahkan identiti anda sebelum perjanjian ditandatangani.
• Kenderaan: usia dan jenisnya mempengaruhi margin dan tempoh yang ditawarkan, seperti yang ditunjukkan jadual Public Bank.

Setiap bank menggunakan polisi sendiri, dan lulus satu semakan tidak menjamin kelulusan.

Andaian dalam kalkulator Kira

Kalkulator pinjaman kereta hanya memodelkan kontrak kadar rata: pinjaman = harga kereta − bayaran muka; faedah = pinjaman × kadar rata × bilangan tahun; ansuran = (pinjaman + faedah) ÷ bilangan bulan. Kadar lalai 3.5% ialah ilustrasi, bukan tawaran bank, dan tempoh dihadkan kepada sembilan tahun. Ia tidak memodelkan jadual EIR baki berkurangan atau caj.

Kalkulator DSR membolehkan anda bertukar antara pendapatan kasar dan bersih. Jalur warna dan garis ruang 70% di dalamnya ialah andaian perancangan Kira, bukan peraturan bank. Had 40% dalam contoh di atas juga pilihan perancangan berdasarkan julat yang dinasihatkan PIDM.

Kira menggunakan angka anda

Semak DSR anda dahulu

Kemudian buka kalkulator pinjaman kereta

Banding tempoh lima, tujuh dan sembilan tahun

Lihat OPR dan kadar rujukan bank

Lihat panduan kewangan

Perancangan indikatif sahaja, bukan jaminan kelulusan atau kadar tertentu.

Sumber

1. PIDM: Apakah nisbah khidmat hutang? — halaman bertarikh 19 Julai 2022; disemak 28 September 2026.
2. BNM: Langkah menggalakkan amalan pembiayaan bertanggungjawab — kenyataan akhbar 18 November 2011; disemak 28 September 2026.
3. BNM: Garis panduan pemberian pinjaman bertanggungjawab memastikan kemampuan peminjam — kenyataan 20 September 2016; disemak 28 September 2026.
4. BNM: Panduan pengguna, lima perkara utama Akta Sewa Beli (Pindaan) 2026 (pengumuman) — diterbitkan 17 Mac 2026; disemak 28 September 2026.
5. Kenyataan peralihan sewa beli ABM/AIBIM/ADFIM — kenyataan diterbitkan 16 Mac 2026; disemak 28 September 2026.
6. BNM: CCRIS — disemak 28 September 2026.
7. Public Bank: Pembiayaan kenderaan (margin pembiayaan, tempoh maksimum, dokumen pendapatan) dan pengumuman 29 Mei 2026 — disemak 28 September 2026.
8. CIMB: Sewa Beli (margin, tempoh, kelayakan dan dokumen) — disemak 28 September 2026.